Bảo hiểm nhân thọ không chỉ bảo vệ nguồn tiền cho bạn và gia đình trong trường hợp gặp rủi ro mà còn mang lại lợi ích từ việc nhận bảo tức. Tuy nhiên, không phải mọi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều có quyền chia bảo tức. Hãy cùng Chuyên Tài Chính tìm hiểu bảo tức là gì và điều kiện để được nhận chia bảo tức.
Khái niệm bảo tức trong bảo hiểm nhân thọ
Phí bảo hiểm từ các hợp đồng có phần chia lãi được dồn vào một Quỹ gọi là Quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi. Quỹ này sẽ được đầu tư vào các tài sản dài hạn, an toàn và có lợi nhuận ổn định. Lợi nhuận sau khi trừ chi phí sẽ chia cho người mua bảo hiểm dưới dạng bảo tức và lãi cuối hợp đồng.
Bảo tức là phần lợi nhuận mà công ty bảo hiểm phân phối cho khách hàng
Vậy, bảo tức là thuật ngữ chỉ khoản lãi chia không đảm bảo được công bố hàng năm, dựa trên kết quả hoạt động của quỹ mà hợp đồng tham gia. Mức bảo tức sẽ dựa vào hiệu suất hoạt động của Quỹ năm trước và có thể bằng 0 nếu quỹ hoạt động không hiệu quả.
Thế nào là bảo tức tích lũy?
Bảo tức tích lũy là tổng của các khoản bảo tức hàng năm, sau khi trừ đi phần đã rút. Khách hàng có thể rút một phần hoặc toàn bộ bảo tức tích lũy từ năm thứ hai trở đi. Việc rút trước thời hạn sẽ ảnh hưởng đến giá trị bảo tức tích lũy.
Nếu khách hàng không thực hiện việc rút hoặc chấm dứt hợp đồng sớm, bảo tức sẽ được tích lũy hàng năm, và họ sẽ nhận toàn bộ số đó cùng với quyền lợi bảo hiểm khi hợp đồng đáo hạn hoặc xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Điều kiện để hợp đồng bảo hiểm được chia bảo tức
Để đủ điều kiện nhận bảo tức, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cần đáp ứng các yêu cầu sau:
- Thời hạn hợp đồng: Khách hàng cần duy trì hợp đồng trong một khoảng thời gian nhất định để có thể nhận bảo tức.
- Thanh toán phí bảo hiểm đúng hạn: Việc nộp phí đầy đủ và đúng thời gian là điều kiện thiết yếu để bảo đảm quyền lợi.
- Không vi phạm điều khoản hợp đồng: Khách hàng phải tuân thủ các điều kiện đã ký kết. Vi phạm có thể dẫn đến việc mất quyền nhận bảo tức.
- Điều kiện đặc biệt khác: Một số hợp đồng yêu cầu thêm điều kiện như đạt một mục tiêu tài chính cụ thể.
Bảo tức không chỉ là một lợi ích thêm mà còn thể hiện sự cam kết và chia sẻ từ công ty bảo hiểm, mang lại sự an tâm khi đầu tư cho tương lai. Việc cộng dồn bảo tức giúp gia tăng giá trị tài sản tích lũy trong hợp đồng, có thể xem như khoản lợi nhuận thêm, tạo thêm nguồn thu nhập ổn định cho khách hàng.
Hợp đồng bảo hiểm cần đáp ứng một số điều kiện để được chia bảo tức
Một số hình thức chia lãi bảo tức của công ty bảo hiểm
Trong lĩnh vực bảo hiểm, hiện có hai phương thức phân chia lãi bảo tức cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, được công ty thông báo minh bạch đến khách hàng. Hai cách phân chia này bao gồm:
- Chia theo năm: Dành cho các hợp đồng bảo hiểm có tính tích lũy kết hợp bảo vệ. Lãi bảo tức được thông báo hàng năm từ lần kỷ niệm thứ hai của hợp đồng. Khách hàng có thể lựa chọn nhận lãi mỗi năm hoặc để dồn khi hợp đồng đáo hạn.
- Chia theo tháng/quý: Áp dụng với sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư và phụ thuộc vào kết quả kinh doanh. Khách hàng có thể cân nhắc tiếp tục đầu tư hoặc rút bớt tiền dựa trên lãi được chia.
Một số công ty còn cung cấp khoản tiền mặt hàng năm, tính theo tỷ lệ nhất định dựa vào số tiền bảo hiểm. Đây là cách chia lãi trực tiếp, giúp khách hàng có thêm nguồn thu nhập thường xuyên.
Khách hàng có thể chọn lựa phương thức nhận lãi bảo tức phù hợp với nhu cầu và kế hoạch tài chính:
- Tích lũy bảo tức: Lãi chia được giữ lại và tích lũy theo lãi suất kép. Số tiền này sẽ được thanh toán khi hợp đồng kết thúc hoặc bị hủy, hoặc có thể rút trước theo quy định.
- Trừ vào phí bảo hiểm kỳ kế tiếp: Lãi chia được dùng để giảm bớt phí cho kỳ tiếp theo.
- Nhận lãi chia trực tiếp: Lãi chia được trả định kỳ sau một khoảng thời gian nhất định, như mỗi 5 hoặc 10 năm, tùy theo quy định của công ty bảo hiểm.
Hình thức chia lãi bảo tức không chỉ mang lại lợi ích tài chính mà còn thể hiện sự minh bạch và cam kết của công ty bảo hiểm đối với khách hàng. Chọn phương thức nhận lãi hợp lý sẽ giúp tối ưu hóa giá trị hợp đồng và hỗ trợ kế hoạch tài chính dài hạn.
Nên xem bảo tức như một phần thưởng đi kèm khi tham gia bảo hiểm
Những yếu tố ảnh hưởng đến cách tính bảo tức và lãi chia cuối hợp đồng
Bảo tức và phần lãi cuối hợp đồng trong bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Dưới đây là những yếu tố chính:
- Loại hợp đồng bảo hiểm: Mỗi sản phẩm như bảo hiểm nhân thọ, sức khỏe hay tài sản có cách tính bảo tức khác nhau. Loại hợp đồng bạn chọn sẽ ảnh hưởng lớn đến bảo tức và lãi chia bạn nhận được.
- Công ty bảo hiểm: Mỗi công ty áp dụng cách tính bảo tức riêng, dựa trên chiến lược kinh doanh, quy trình quản lý và điều khoản hợp đồng.
- Kết quả hoạt động của Quỹ: Lợi nhuận hàng năm của Quỹ bảo hiểm ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền bảo tức được phân bổ. Khi doanh thu và lợi nhuận cao, mức chia bảo tức thường cao hơn.
- Thời gian tham gia: Càng duy trì hợp đồng lâu dài, bảo tức tích lũy càng nhiều. Điều này khuyến khích khách hàng duy trì hợp đồng để tối đa hóa lợi ích.
- Số tiền đóng phí: Mức phí đóng hàng năm cũng là yếu tố quyết định. Số tiền phí càng cao, bảo tức chia càng nhiều, phản ánh mức đóng góp của bạn vào quỹ chung.
- Tỷ lệ chia lợi nhuận: Các công ty bảo hiểm sẽ công bố tỷ lệ phần trăm từ lợi nhuận để chia cho khách hàng. Tỷ lệ này thường được làm rõ trong hợp đồng.
- Quỹ dự phòng: Một phần lợi nhuận được giữ lại trong quỹ dự phòng để đảm bảo khả năng thanh toán các nghĩa vụ.
- Các khoản dự trữ cho quỹ bảo hiểm tương lai. Việc này có thể giảm số tiền chia bảo tức ngay lập tức, nhưng lại nâng cao tính an toàn cho toàn bộ hệ thống.
- Chi phí quản lý: Bao gồm các chi phí vận hành, quản lý và tiếp thị, sẽ được trừ đi trước khi tính bảo tức. Nếu công ty quản lý hiệu quả, chi phí sẽ thấp hơn, dẫn đến mức lợi tức cao hơn cho khách hàng.
Việc nắm vững cách tính bảo tức giúp bạn tối ưu hóa quyền lợi trong hợp đồng bảo hiểm và đưa ra quyết định sáng suốt khi tham gia bảo hiểm nhân thọ.
Tác động của lãi suất ngân hàng đến bảo tức
Lãi suất ngân hàng không chỉ ảnh hưởng đến các kênh tài chính phổ biến mà còn tác động mạnh mẽ đến bảo tức trong bảo hiểm nhân thọ.
Lãi suất chi phối lợi nhuận từ đầu tư, do phần lớn phí bảo hiểm mà khách hàng chi trả sẽ được công ty đầu tư vào các kênh tài chính như:
- Trái phiếu: Cả trái phiếu chính phủ và doanh nghiệp đều chịu tác động trực tiếp từ mức lãi suất thị trường.
- Cổ phiếu: Lãi suất thấp có thể thúc đẩy thị trường cổ phiếu, gia tăng lợi nhuận từ đầu tư.
- Bất động sản và các khoản đầu tư khác: Lãi suất ngân hàng tác động đến chi phí vay vốn và lợi nhuận từ các dự án đầu tư này.
Kết quả là khi lãi suất cao, lợi nhuận từ đầu tư có xu hướng tăng, nâng cao lợi nhuận chung của công ty bảo hiểm và mức bảo tức chia cho khách hàng. Ngược lại, khi lãi suất thấp, lợi nhuận đầu tư giảm, dẫn đến mức bảo tức nhận được cũng suy giảm.
Hãy coi bảo hiểm như một “lá chắn” bảo vệ tài sản, không phải công cụ kiếm lợi nhuận
Lãi suất tác động đến chi phí của các công ty bảo hiểm do các công ty này cũng bị ảnh hưởng bởi lãi suất thông qua chi phí hoạt động và vay vốn. Khi lãi suất giảm, chi phí vay vốn cũng giảm và lợi nhuận có xu hướng tăng. Ngược lại, lãi suất cao làm tăng chi phí tài chính, dẫn đến giảm lợi nhuận và khả năng chia bảo tức.
Bảo tức có liên quan đến rủi ro không?
Bảo tức là phần lợi nhuận mà công ty bảo hiểm phân chia cho khách hàng, thường dành cho các sản phẩm bảo hiểm có yếu tố đầu tư. Mức bảo tức phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của công ty.
Rủi ro là những tình huống không mong muốn gây tổn thất tài chính mà hợp đồng bảo hiểm nhằm bảo vệ khỏi.
- Rủi ro xảy ra nhiều → Công ty phải chi trả bồi thường lớn → Lợi nhuận giảm → Ít bảo tức được chia cho khách hàng.
- Rủi ro xảy ra ít → Lợi nhuận công ty cao hơn → Chia nhiều bảo tức hơn cho khách hàng.
Tại sao có sự khác biệt trong tỷ lệ bảo tức giữa các sản phẩm?
Sự khác biệt về tỷ lệ bảo tức giữa các sản phẩm là kết quả của việc cân bằng giữa quyền lợi khách hàng, chi phí quản lý và các quy định pháp lý, nhằm đảm bảo công bằng và minh bạch cho tất cả các bên tham gia.
Mỗi sản phẩm bảo hiểm có quyền lợi, điều kiện, điều khoản và biểu phí riêng biệt, dẫn đến sự khác nhau về chi phí quản lý và việc phân bổ quỹ.
- Mỗi sản phẩm bảo hiểm yêu cầu quỹ dự phòng đặc thù theo yêu cầu của cơ quan quản lý để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng. Điều này tác động đến lợi nhuận và tỷ lệ chia bảo tức cho từng sản phẩm.
- Tỷ lệ bảo tức được xác định dựa trên nguyên tắc công bằng, kỷ luật chuyên môn và sự tuân thủ pháp luật. Mỗi hợp đồng cần được Hội đồng thành viên phê duyệt để đảm bảo tính minh bạch và tuân thủ quy định.
Bảo tức có phải lợi nhuận không?
Bảo tức không hẳn là lợi nhuận mà chỉ là một phần lợi nhuận mà công ty bảo hiểm chia sẻ với khách hàng từ quỹ đầu tư, dựa trên kết quả kinh doanh của công ty trong năm vừa qua sau khi đã trừ các chi phí. Đây không phải là khoản thanh toán bắt buộc của bảo hiểm đối với khách hàng.
Hy vọng thông tin từ Chuyên Tài Chính đã giúp bạn hiểu rõ hơn về bảo tức và thời điểm hợp đồng bảo hiểm được nhận bảo tức. Mặc dù tham gia bảo hiểm để nhận bảo tức có thể coi là một hình thức đầu tư, việc nhận bảo tức phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của quỹ đầu tư.
Đừng bỏ lỡ cơ hội đào sâu vào nội dung phong phú trong chuyên mục Bảo Hiểm của chúng tôi để mở rộng hiểu biết của bạn.
