Việc điều chỉnh thời hạn trả nợ nhằm mục tiêu hỗ trợ khách hàng có thêm thời gian và nguồn lực để thực hiện các nghĩa vụ tài chính, đồng thời làm giảm thiểu nguy cơ nợ xấu. Dưới đây, trang web chuyentaichinh.com sẽ giới thiệu đến bạn điều kiện và quy trình để được xem xét thời hạn trả nợ, xem ngay!
Giải thích khái niệm: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ
Cơ cấu nợ, hay “Cơ cấu lại thời hạn trả nợ”, là quá trình các tổ chức tín dụng điều chỉnh hoặc gia hạn kỳ hạn nợ cho các khoản vay của khách hàng. Điều này có thể bao gồm kéo dài thời gian thanh toán, giảm lãi suất, điều chỉnh phí hoặc thay đổi số tiền trả nợ để cải thiện tình hình tài chính của khách hàng.
Hoạt động cơ cấu lại khoản nợ tuân theo quy định tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN, Khoản 10, Điều 2, áp dụng cho hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Hai nội dung về cơ cấu nợ bao gồm:
Cơ cấu nợ gồm việc điều chỉnh kỳ hạn và gia hạn nợ
– Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: Tổ chức tín dụng đồng ý kéo dài thời gian trả nợ cho một phần hoặc toàn bộ khoản nợ gốc và/hoặc lãi đã thỏa thuận, mà không làm thay đổi thời hạn vay;
Nếu giảm thời gian nợ hoặc thay đổi ngày trả theo hướng rút ngắn (ví dụ từ ngày 10 sang ngày 05 hàng tháng) và giữ nguyên số kỳ trả, thì không coi là điều chỉnh kỳ hạn;
Thay đổi số tiền trả nợ cho mỗi kỳ hạn với số tiền trả đầu kỳ ít hơn và dời số tiền lớn hơn sang kỳ sau, hoặc gia hạn thời gian khi không khác hợp đồng cũng là cơ cấu lại thời hạn trả nợ;
– Gia hạn nợ: Tổ chức tín dụng cho phép kéo dài thêm thời gian trả nợ gốc và/hoặc lãi vượt quá thời gian vay trong hợp đồng.
Cơ cấu lại nợ giúp người vay tránh nguy cơ nợ xấu
Việc gia hạn nợ được thực hiện khi khách hàng không kịp trả nợ theo thỏa thuận và tổ chức tín dụng đánh giá rằng khách hàng có khả năng thanh toán đủ khi được gia hạn.
Mặc dù có thể gia hạn nhiều lần không giới hạn thời gian, khi đó khoản nợ sẽ được coi là rủi ro cao và cần phân loại vào nhóm nợ phù hợp để trích lập dự phòng. Vì vậy, chỉ nên đề nghị cơ cấu lại nợ khi thực sự cần thiết.
Điều kiện để được xem xét cơ cấu khoản nợ
Nếu khách hàng không thể trả nợ đúng hạn và yêu cầu cơ cấu lại, ngân hàng hay tổ chức tín dụng sẽ xem xét để chấp thuận việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo quy định hoặc chuyển nợ thành nợ quá hạn.
Theo Điều 4 Thông tư 02/2023/TT-NHNN, các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài sẽ xem xét đề nghị và quyết định việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ của khách hàng dựa trên khả năng tài chính của tổ chức và tình hình trả nợ của khách hàng. Cụ thể:
– Áp dụng với các khoản nợ phát sinh trước ngày 24/04/2023 (ngày Thông tư có hiệu lực), từ hoạt động cho vay hoặc cho thuê tài chính.
– Bao gồm cả các khoản gốc và/hoặc lãi đến hạn trong giai đoạn từ 24/04/2023 đến hết ngày 31/12/2023.
– Trường hợp thu nhập của người vay bị giảm so với kế hoạch trả nợ đã thỏa thuận ban đầu, tổ chức tín dụng có thể đánh giá người vay không đủ khả năng trả nợ đúng hạn như cam kết.
– Khoản nợ sẽ được xem xét cơ cấu lại nếu ngân hàng đánh giá khách hàng vẫn có khả năng hoàn trả đầy đủ nợ gốc và lãi sau khi cơ cấu. Tuy nhiên, những khoản nợ vi phạm pháp luật sẽ không thuộc diện được xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Người vay phải đáp ứng đủ tiêu chí để cơ cấu nợ
– Dư nợ cần cơ cấu lại vẫn đang trong hạn hoặc đã quá hạn tối đa 10 ngày so với thỏa thuận ban đầu.
– Thời gian cơ cấu và gia hạn nợ được xác định phù hợp với mức độ khó khăn của khách hàng nhưng không vượt quá 12 tháng kể từ ngày đến hạn của số dư nợ còn lại.
– Việc cơ cấu thời hạn trả nợ phải tuân theo Thông tư 02/2023/TT-NHNN từ ngày 24/04/2023 đến hết 30/6/2024.
Thông tư 02/2023/TT-NHNN đã mang lại cơ hội cho nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn về dòng tiền, doanh thu sụt giảm do ảnh hưởng từ dịch bệnh, giúp giảm bớt áp lực trả nợ.
Doanh nghiệp có thể gia hạn, giãn nợ mà không bị chuyển nhóm nợ, đồng thời có thể tiếp cận nguồn vốn thuận lợi, giúp vượt qua khó khăn, duy trì hoạt động kinh doanh và phát triển.
Quy trình cơ cấu lại thời hạn trả nợ
Dựa vào đề nghị của khách hàng, khả năng của tổ chức tín dụng và đánh giá khả năng trả nợ, tổ chức tín dụng sẽ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và lãi phù hợp với nguồn trả nợ của khách hàng mà không thay đổi thời hạn cho vay.
Nếu tổ chức tín dụng nhận định khách hàng có khả năng hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi, họ sẽ xem xét gia hạn nợ phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng.
Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ phải hoàn tất trong hoặc trước khi 10 ngày kể từ ngày đến hạn trả nợ theo hợp đồng.
Sau đại dịch Covid-19, Ngân hàng Nhà Nước đã ban hành Thông tư quy định về việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi, giữ nguyên nhóm nợ cho khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch.
Người vay cần tuân thủ kế hoạch trả nợ mới
Khách hàng có khoản vay phát sinh trước ngày 10/6/2020 và phải trả nợ trong khoảng 21/1/2020 đến 31/12/2021 sẽ được hỗ trợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ. Điều này giúp doanh nghiệp không rơi vào nợ xấu, có thời gian tổ chức lại hoạt động kinh doanh và phục hồi tài chính.
Quy trình cơ cấu lại thời hạn trả nợ có thể khác nhau tùy từng tổ chức tín dụng và thường bao gồm các bước:
- Khách hàng nộp hồ sơ đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ
- Tổ chức tín dụng thẩm định hồ sơ và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng
- Hai bên thỏa thuận về thời hạn trả nợ mới
- Ký hợp đồng bổ sung hoặc sửa đổi hợp đồng vay vốn
Cơ cấu lại thời hạn trả nợ có thể dẫn đến phí gia hạn, lãi suất cao hơn… nên khách hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng.
Trên đây là thông tin về cơ cấu nợ và các điều kiện để được chấp thuận mà Chuyên Tài Chính chia sẻ. Sau khi được chấp thuận, khách hàng cần nghiêm túc tuân thủ lịch trả nợ mới được thỏa thuận với tổ chức tín dụng để tránh ảnh hưởng đến uy tín tín dụng.
