Tiết kiệm bậc thang là cách tiết kiệm hữu dụng, giúp gia tăng giá trị tài sản và tối ưu hóa lãi suất cho khoản tiền gửi. Chuyên Tài Chính.com sẽ hỗ trợ bạn hiểu rõ hơn về phương thức này, các yếu tố tác động đến lãi suất và bí quyết để tiết kiệm hiệu quả.
Khái niệm về tiết kiệm bậc thang
Tiết kiệm bậc thang là hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại ngân hàng, cho phép người gửi được hưởng mức lãi suất cao hơn khi số vốn gốc tăng lên, dù cùng kỳ hạn gửi.
1. Đặc điểm chính của tiết kiệm bậc thang
- Tiền gửi có kỳ hạn, với lãi suất tăng theo số tiền gửi của khách hàng. Tuỳ thuộc vào ngân hàng, lãi suất sẽ khác nhau, nhưng tiền gửi càng lớn thì lãi suất càng cao;
- Thích hợp cho những ai có nguồn tiền nhàn rỗi lớn và muốn hưởng lãi suất cao trong khi chưa sử dụng số tiền này;
- Hình thức nhận lãi linh hoạt, có thể nhận vào cuối kỳ hoặc theo định kỳ hàng tháng, hàng quý. Nếu không tất toán, ngân hàng sẽ tự động nhập lãi vào gốc và quay vòng tiền gửi;
- Kỳ hạn gửi dao động từ 01 – 36 tháng, tuỳ theo chính sách của từng ngân hàng;
- Mỗi ngân hàng sẽ yêu cầu số tiền gửi tối thiểu khác nhau khi tham gia tiết kiệm bậc thang.
2. So sánh với các hình thức tiết kiệm khác
Khác với các gói tiết kiệm truyền thống, tiết kiệm bậc thang cho phép khách hàng hưởng nhiều mức lãi suất khác nhau ứng với sự thay đổi của số tiền gửi. Tức là, hình thức tiết kiệm này không bó buộc người gửi nhận một mức lãi suất cố định cho mỗi kỳ hạn, mà lãi suất sẽ thay đổi theo số tiền gửi. Tiền gửi càng lớn thì lãi suất càng cao.
Điểm không tiện lợi của gói tiết kiệm bậc thang là mỗi lần gửi thêm tiền, bạn sẽ phải mở tài khoản tiết kiệm mới.
3. Lợi ích của tiết kiệm bậc thang
- Lãi suất của tiết kiệm bậc thang được tăng dần khi số vốn gốc tăng thêm. Do đó, khách hàng gửi tiền định kỳ và lâu dài sẽ có lợi hơn, khi vốn gốc tăng thì lãi suất gửi cũng tăng;
- Tính linh hoạt cao với kỳ hạn gửi đa dạng, phù hợp với nhiều mục tiêu tích lũy và nguồn thu nhập của khách hàng;
- Có thể dùng sổ tiết kiệm bậc thang để cầm cố hoặc bảo lãnh vay vốn tại ngân hàng;
- Cho phép rút một phần vốn gốc trước kỳ hạn mà không cần tất toán toàn bộ khoản tiền gửi một lần;
- Tiền gửi được bảo đảm an toàn, được ngân hàng quản lý, có bảo hiểm tiền gửi. Người gửi không cần có kinh nghiệm đầu tư mới có thể gửi tiền;
- Giúp người gửi hình thành thói quen tiết kiệm qua việc bổ sung vốn liên tục, tạo động lực kiên trì với mục tiêu tiết kiệm;
- Dễ dàng quản lý tiền gửi, lãi suất tăng trưởng, lịch sử giao dịch qua ứng dụng mobile banking của ngân hàng.
Hướng dẫn cách tính lãi suất bậc thang chuẩn
1. Các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất bậc thang
Số tiền gửi: Tiền gửi càng cao thì lãi suất bậc thang sẽ càng lớn, điều này khuyến khích khách hàng gửi nhiều tiền hơn;
Thời gian gửi: Kỳ hạn càng dài thì lãi suất tiết kiệm bậc thang cũng càng cao;
Loại tiền gửi: Tiền gửi tiết kiệm bậc thang
Là tiền VND (đồng) hoặc USD (đô-la Mỹ), tại Việt Nam, có sự khác biệt giữa lãi suất đồng nội tệ và đồng ngoại tệ;
Tình hình kinh tế vĩ mô: Các yếu tố như tỷ lệ lạm phát, chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước… cũng khiến lãi suất bậc thang chịu ảnh hưởng;
Chính sách của ngân hàng: Phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh và mức độ cạnh tranh trong thị trường tài chính với mục tiêu thu hút khách hàng, ngân hàng có thể thay đổi lãi suất tùy thời điểm.
2. Công thức tính lãi suất bậc thang cơ bản
Lãi suất bậc thang được tính theo công thức như sau:
Lãi bậc thang = Số tiền vốn x Lãi suất tại thời điểm gửi x Kỳ hạn gửi tiền
3. Ví dụ về lãi suất bậc thang
Giả sử bạn gửi 1 tỷ đồng với các mức lãi suất bậc thang như sau:
Bậc thứ nhất: Từ 0 – 500 triệu nhận lãi suất 4%/năm;
Bậc thứ hai: Từ 500 triệu – 800 triệu nhận lãi suất là 5%/năm;
Bậc thứ ba: Từ 800 triệu trở lên nhận lãi suất là 6%/năm.
Kỳ hạn gửi mà bạn chọn là 01 năm tương ứng 365 ngày.
Vậy lãi suất theo từng bậc của 1 tỷ đồng mà bạn gửi sẽ là:
Lãi bậc 1 = 500 triệu x 4% x 365/365 = 20 triệu đồng;
Lãi bậc 2 = 300 triệu x 5% x 365/365 = 15 triệu đồng;
Lãi bậc 3 = 200 triệu x 6% x 365/365 = 12 triệu đồng.
Tổng lãi mà bạn sẽ nhận được sau 1 năm gửi 1 tỷ đồng sẽ là:
20 + 15 + 12 = 47 triệu đồng
Như vậy, với 1 tỷ đồng tiền gửi tiết kiệm bậc thang trong 01 năm thì bạn sẽ nhận được 47 triệu đồng tiền lãi.
>> Xem thêm: Lãi suất ngân hàng nào cao nhất hiện nay
Kinh nghiệm gửi tiết kiệm bậc thang hiệu quả
Hiểu rõ chính sách lãi suất bậc thang của ngân hàng mà bạn dự định gửi tiền tiết kiệm bậc thang, để có thể tối đa hóa lợi nhuận;
Nên chia nhỏ khoản tiền gửi của bạn thành các phần khác nhau để có được lợi nhuận tốt hơn, ví dụ ngân hàng áp dụng lãi suất cao hơn cho các bậc tiền gửi lời thì bạn nên cân nhắc gửi nhiều hơn để nhận lãi cao hơn;
Kỳ hạn gửi tiền cũng ảnh hưởng đến lãi suất bậc thang, nên chọn kỳ hạn dài hơn là kỳ hạn ngắn để tiền lãi cao hơn, tuy nhiên, nếu có kế hoạch sử dụng tiền trong ngắn hạn thì vẫn nên chọn kỳ hạn ngắn để được hưởng trọn lãi suất;
Không rút tiền trước hạn trong vòng 07 ngày kể từ ngày mở số hoặc nộp tiền vào tài khoản tiết kiệm bậc thang, nếu không, bạn sẽ phải trả một khoản phí gọi là phí đóng sớm, hoặc chịu phí phạt dịch vụ theo quy định của ngân hàng.
Một số ngân hàng uy tín đang triển khai sản phẩm tiết kiệm bậc thang
1. Ngân hàng LPBank
Sản phẩm tiết kiệm bậc thang của Ngân hàng Liên Việt có kỳ hạn linh hoạt từ 01 – 36 tháng. Yêu cầu số dư tối thiểu là 100 triệu đồng, lãi suất được quy định trong biểu lãi suất của ngân hàng và được công bố theo từng thời kỳ. Tiền lãi được trả định kỳ hoặc cuối kỳ tùy ý.
2. Ngân hàng PVcomBank
PVcomBank cung cấp sản phẩm tiết kiệm bậc thang với kỳ hạn từ 01 – 36 tháng. Với sổ tiết kiệm này, khách hàng có thể cầm cố, thế chấp và bảo lãnh vay vốn tại ngân hàng. Đặc biệt, khách hàng được phép rút toàn bộ số tiền gửi trước hạn.
Số tiền gửi tối thiểu cho tiết kiệm bậc thang là từ 100 triệu đồng hoặc 5.000 USD trở lên.
3. Ngân hàng SeABank
Sản phẩm tiết kiệm bậc thang của SeABank được chia thành 5 mức lãi suất bậc thang: bậc 1 từ 100 triệu đến 500 triệu đồng, bậc 2 từ 500 triệu đến 01 tỷ đồng, bậc 3 từ 01 tỷ đồng đến 05 tỷ đồng, bậc 4 từ 05 tỷ đồng đến 10 tỷ đồng và bậc 5 từ 10 tỷ đồng trở lên. Lãi suất sẽ được trả toàn bộ khi đáo hạn. Số tiền gửi tối thiểu yêu cầu là 100 triệu đồng, với thời gian từ 01 – 36 tháng.
4. Ngân hàng ABBank
Tiết kiệm bậc thang của ABBank cũng tính lãi vào cuối kỳ, với kỳ hạn từ 01 – 36 tháng. Có 05 mức bậc thang lãi suất: bậc 1 dành cho tiền gửi dưới 100 triệu đồng, bậc 2 từ 100 triệu đến 500 triệu, bậc 3 từ 500 triệu đến 01 tỷ đồng, bậc 4 từ 01 tỷ đồng đến 03 tỷ đồng, và bậc 5 là từ 03 tỷ đồng trở lên.
Do đó, nắm bắt và áp dụng kinh nghiệm tiết kiệm bậc thang sẽ giúp bạn gia tăng thu nhập thụ động, đồng thời đảm bảo sự ổn định và an toàn cho tình hình tài chính cá nhân. Dù mục tiêu của bạn là bảo toàn vốn hay đầu tư sinh lời, tiết kiệm bậc thang luôn đem lại lợi ích thiết thực.
